錢包的設計方法

錢包錢包，就是裝錢的包，這個解釋應該是最精準的了；但是誰說錢包只能裝錢呢，裝身份證行不行，裝名片可不可以，裝某人的照片是不是可行？一個不裝錢的包還叫錢包麼？這不是個哲學問題，這是個無聊的問題；今天我們就聊一聊有的聊的用戶電子錢包設計

1. 什麼是用戶電子錢包

什麼是錢包，我想大家第一感覺應該想到的是這樣的，我覺得沒有錯，這就是錢包！！！很多時候我們要善於觀察現實世界跟虛擬世界在某些維度上的共性

有些概念就是源於生活

什麼是電子錢包，就是利用互聯網技術手段實現數字貨幣線上管理的虛擬錢包，像微信錢包，支付寶錢包，以及剛剛推出的數字人民幣錢包

電子錢包嘛，無非要滿足 2 個條件，第一個是肯定是數字化的，第二點肯定是管錢的，既然管錢那麼就必然有 “多少錢的餘額”“怎麼變化的流水”

2. 用戶錢包的用途

錢包的用途最核心的一個就是管錢，另一個非常重要的用途就是用於支付交易；因爲我們無論在銀行還是三方支付機構的錢包更多的目的是用於結算或者支付，所以暫且認爲錢包的核心目的是支付

從另一個角度來看，錢包是一個金融工具，管理電子貨幣；並向用戶提供充值，提現，轉賬，支付的交易支付能力

3. 用戶錢包的底層能力

錢包的底層能力其實就是賬戶；錢包的表面無非就是個 “皮”；

賬戶我們前面的文章已經做了詳細的介紹，這裏我們重點站在資金屬性的角度來重新看一下賬戶的分類

銀行賬戶

銀行賬戶主要分儲蓄賬戶和結算賬戶兩大類，其中結算賬戶分類管理辦法有更細的定義了結算賬戶的分類

2016 年 4 月 1 日，《關於 ** 個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（銀髮〔2015〕392 號）正式實施，建立了個人銀行賬戶分類管理機制。根據開戶申請人身份信息覈驗方式和風險等級，個人銀行結算賬戶分爲 Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ 類。其中，Ⅰ 類戶爲當前個人在銀行櫃面開立、現場覈驗身份的賬戶，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ 類戶爲通過銀行櫃面或者互聯網等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與 Ⅰ 類戶綁定使用。

支付機構賬戶
支付機構也可以爲用戶開具虛擬賬戶，我們稱之爲支付賬戶，按照人行規定，支付賬戶做了如下的細分

2016 年 7 月 1 日，人民銀行《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第 43 號）正式實施，建立了個人支付賬戶分類管理機制。同樣，根據開戶申請人身份信息覈驗方式和風險等級，個人支付賬戶分爲 Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ 類。其中，Ⅰ 類戶僅需要通過一個渠道驗證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶餘額可用於消費和轉賬，但限額較低；Ⅱ、Ⅲ 類戶分別需通過至少三個、五個渠道驗證身份信息，或者通過面對面方式覈實身份，具有更高的餘額 ** 限額；Ⅲ 類戶的餘額除了消費和轉賬外，還可用於購買投資理財產品。

注意：我們可以看到，銀行結算賬戶有三類賬戶，支付機構的支付賬戶也有三類賬戶，要注意區分，不要搞混了

自建賬戶

以上兩種賬戶都是合規合法的，還有一種賬戶就是平臺自建賬戶，當然這類賬戶就是虛擬記賬，並不存有真實的資金（其實支付機構的支付賬戶真實資金也是被監管在人行備付金賬戶）；圍繞這個自建賬戶我們也可以構建一個用戶錢包體系

4. 錢包分類與區別

認爲錢包的本質是賬戶，賬戶的本質是資金，所以我們按照賬戶裏的資金屬性來看，錢包如何分類

銀行用戶錢包

由銀行基於銀行結算賬戶體系構建的錢包應用，比如各個銀行 APP 裏的錢包

支付機構用戶錢包

由支付機構基於支付賬戶體系提供錢包解決方案構建的錢包應用或者 API 經過商戶封裝後的錢包應用

數字人民幣錢包

人行推出的數字人民幣錢包

平臺自建錢包

各個平臺自己基於自建賬戶搭建的虛擬錢包應用

5. 如何選擇錢包類型

考慮業務需要，成本，靈活性，合規性，其實我們有多種選擇

因爲接入三方機構或者接入銀行的錢包，對方都會給完整的錢包方案以及接入文檔，所以按照要求接入就行了，這裏我們重點講的還是錢包的前端應用設計以及必要的交易支付體系

6. 錢包的架構和流程

產品功能架構

說起錢包的架構，我們從用戶到底層來看可以這麼分層

業務流程架構

這部分我們點到爲止，不做過多介紹，由於涉及到的系統都有單獨的詳細文章介紹

用戶使用流程

用戶完成賬號註冊，賬戶開戶，實名認證，設置密碼後可以使用錢包的相關功能

7. 設計錢包的功能

錢包的核心功能主要有這個

註冊

用戶先註冊爲平臺的用戶獲得用戶的唯一身份 ID，然後申請開通錢包功能，該錢包可以是平臺自建，也可以是接入的三方支付，如果是接入的三方支付，那麼按照三方要求傳送用戶信息以及開戶申請

實名認證

一般實名認證主要是 2 種一個是姓名和身份證實名，主要通過公安部的實名認證接口實現；或者通過三方支付的綁卡多要素鑑權實現認證；另一個是手機號，主要通過運營商的手機實名認證

綁卡 / 解綁

綁卡鑑權有現成的服務接口，接入即可，四要素的，三要素的，五要素的；如果是自建錢包只是爲了驗證銀行卡可不可用，那麼使用三要素即可；如果是接入的三方支付公司錢包服務，那麼按照開的是幾類支付賬戶進行鑑權認證選擇即可；比如開三類支付賬戶那就需要五要素鑑權了

充值 / 提現

有了錢包就需要充錢，錢包不用了就需要把錢提出來；如果是自建錢包沒接入任何一方的話，那麼其實使用微信支付寶的收單通道就行了，做一個假的充值，提現的話就需要接入打款通道了，將資金付給用戶；如果是接入了三方支付的話，那麼使用三方提供的充值提現支付接口即可

轉賬

主要是指用戶之間的錢包賬戶之間進行資金轉移的過程，一般不支持跨商戶平臺轉賬，微信支付寶除外；有個人對個人轉賬，也有商戶對個人轉賬

餘額支付

就是使用錢包進行下單支付，比如我們在微信購買東西時可以支付方式可以用微信錢包；這個在通道設計和賬戶設計中都有詳細介紹，這裏就不在贅述了

8. 設計錢包前端應用

前端設計我覺得不需要做太多介紹，因爲這個很容易調研，比如微信錢包，支付寶錢包；很多應用的錢包，很容易借鑑參考

9. 搭建錢包底層賬戶服務

這部分在賬戶系統設計詳解中很詳細介紹如何設計一個賬戶系統，該部分與之類似

賬戶系統設計詳解

10. 構建錢包附屬支付服務體系

充值，提現，轉賬，綁卡鑑權，支付安全，錢包流水等

支付交易的本質就是通過支付通道操作賬戶完成資金的處理

支付相關的後面的支付核心，交易核心，打款系統會有其他文章詳細介紹

11. 錢包的運營後臺

錢包的運營後臺，賬戶系統，支付交易等獨立系統單元這裏就不介紹了；重點要說一下錢包特有的部分，比如錢包開通情況列表

最後我們回憶一下支付體系已經發出的文章，我們會發現，整個支付體系雖然有衆多系統組成，但是系統與系統之間連接非常緊密，每一塊的職能的實現都需要整個體系來協作；我相信隨着我們一個個系統神祕面紗的揭開，曾經困擾的地方會隨着其他系統的展開而頓悟；當整個支付體系我們講完後，放在期初的那個支付架構裏以後，驀然回首，唯有激動和感動...... 加油！

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