圖解支付平臺資金產品設計

剛進入第三方支付行業時，還是網關模式，也就是直接去銀行扣錢，沒有餘額的概念。

過了幾年跳槽到另外一家第三方支付公司，開始有餘額賬戶，有了餘額，就有充值、轉賬、提現，簡稱充轉提，通常意義上的資金產品。

可是後來出現了微信支付與支付寶之間的被喻爲 “偷襲珍珠港” 事件：當時支付寶佔了第三方支付的絕大部分份額，號稱“拿着望遠鏡也找不到對手“，結果微信支付在某個春晚打廣告，搖紅包，發紅包，綁卡量井噴式增長。從那以後，微信支付大殺四方，經過幾年突進，市場份額早已超過支付寶。

這裏的紅包也是資金產品的一種形態。

1. 前言

資金產品處理用戶的資金流動，包括充值、轉賬、提現等操作，簡稱 “充轉提”。既有面向個人用戶的，也有面向商戶的。

資金產品與收單產品最大的區別在於，收單產品需要依託交易標的存在，比如買一杯咖啡，用戶和商家存在交易標的 “咖啡”。而資金產品是沒有交易標的存在，比如充值 100 塊，給別人轉賬 100 塊，提現 100 塊。當然特殊情況下可能有線下交易標的，但在系統中是沒有反映的，比如在線下買份早點，直接給店主轉了 10 塊錢。

2. 資金產品的幾個關鍵概念

有些特殊場景本質也是資金產品的一種，比如微信發紅包，羣收款，商戶代發工資等，都是轉賬的一種。

需要說明一點的是，從廣義的角度看，資金產品的本質全部是轉賬，比如充值，提現，代發，內部調撥等場景，都是從一個賬戶到另一個賬戶。

3. 資金產品定義及在支付系統中的位置

說明：

  1. 資金產品承擔非商品交易的資金服務，包括充值、轉賬、提現、代發等。

  2. 同時面向個人用戶和商戶提供服務。

4. 系統架構圖

說明：

  1. 對客產品可以封裝成多種形式，比如紅包，AA 收款都可以由轉賬來封裝。

  2. 資金產品和收單產品是並列的關係，前者爲個人用戶和商戶提供純資金流動的服務，後者是爲商戶收單提供服務。

  3. 資金產品需要依賴收銀支付提供的扣款和打款服務。

5. 轉賬模式

資金產品的轉賬對外封裝的業務形態很多，包括普通的轉賬，轉賬到餘額，代發，紅包，羣收款等，如果不做好抽象，就會導致代碼煙囪林立。

有一種抽象思路可以參考：

分層，上層是資金產品的產品層，負責封裝各種對客產品。下層是資金產品的核心層，負責管理資金產品的模式。

模式無外就下面幾種：

  1. 轉賬關係：

    1. 一對一：資金出入方都各只有一個。比如個人到個人的轉賬，個人到個人的紅包。

    2. 一對多：出資方只有一個，入金方有多個。比如羣發紅包。

    3. 多對一：出資方多個，入金方只有一個。比如羣收款。

  2. 到賬模式：

    1. 即時到賬：錢直接到用戶的餘額賬戶。比如支付寶轉賬，不需要確認，直接到賬。

    2. 擔保到賬：錢先到中間賬戶，用戶確認收款後，纔到用戶的餘額賬戶。比如微信支付裏面的轉賬、紅包都需要用戶點確認。資金在用戶確認之前就留在擔保戶裏。

特殊的，個人從餘額轉賬到其他人的銀行賬戶時，還會走銀行打款流程。

6. 領域模型設計

說明：

  1. 資金產品都有一個主單。

  2. 如果是充值，那就有一個支付單。

  3. 如果是普通轉賬，那就有一個支付單，一個或多個收款單。如果是 AA 收款，就會有多個支付單和多個收款單。

  4. 如果是提現，那就有一個流出單。但是流出有可能出現退票，所以可能存在退票單。

7. 結束語

資金產品是支付平臺除收單產品外另一個最重要的產品。有些公司可能還會把匯款產品也納入，但是匯款產品常常涉及外匯和申報等特殊流程，所以大部分情況下，匯款產品是獨立於支付平臺的資金產品業務線的。一些跨境支付公司可能還會把收款產品也納入到資金產品，比如 VA 來賬收款，這些業務形態和流程都過於複雜，有機會再聊。

本文介紹了通常意義上的資金產品的定義，以及對應的系統架構，核心領域模型。希望能爲大家在學習資金產品相關知識時能提供一些有益的參考。

最後想說明的是，資金產品因爲在系統中沒有交易標的存在，所以更有可能出現用戶或商戶資損風險，在大部分國家都是強監管的區域，需要謹慎對待，風控也非常重要。

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