跨境支付，通用模型
分析一筆跨境支付交易，其中最重要的一步就是要搞懂這一筆交易的信息流和資金流。明白了這兩個概念就明白了一筆支付的核心框架。
跨境支付存在非常多的場景，不同的場景中存在不同的參與角色、涉及到的賬戶、信息流和資金流存在差異；但將全量涉及到的相關要素融合到一起，可以得到跨境支付的全景圖，可以適用於各類場景的信息流和資金流分析
本文將從外卡收單的線下刷卡支付、錢包綁卡支付；雲閃付綁定銀聯外卡的主掃被掃；境外本地的錢包支付、銀行卡支付、線下支付、加密貨幣等；外貿 B2B 自有賬戶收款、C2BVA 賬戶收款；跨境付款出境方向、入境方向；VCC 髮卡...
等 16 個不同的跨境支付場景，解析其信息流和資金流；從而提高自己對跨境支付的認知能力
- 外卡收單場景
外卡收單是指通過境外發行的國際卡進行消費的支付交易，這其中其實還可以分爲 2 種場景：線下直接刷卡 / 線上無卡支付、外卡綁定至錢包支付。下面我們分別來以一個案例的形式來說明各個場景的信息流和資金流情況：
1.1 線下刷卡
有持卡人 A 用境外發卡行 D 發行的 VISA 卡（賬戶幣種 USD），來中國境外商戶 B 購買商品，計價幣種爲人民幣，收單金額爲 710CNY， VISA 卡組織通過匯率換算後的 USD 金額爲 100.00。
商戶 B 屬於境內收單行 C 發展的外卡收單商戶，且該筆交易爲典型的四方模式，且爲 EDC 模式。
1）信息流
線下刷卡場景信息流可以表示如下圖
2）資金流
我們假設髮卡行對該筆交易扣費 1.5%，卡組織收費 0.5%，收單行收費 1%。資金的換匯由卡組織完成，入境結匯申報由收單行 C 完成。線下刷卡場景資金流可以表示如下圖：
1.2 錢包綁卡支付
有持卡人 A 用境外發卡行 D 發行的 VISA 卡（賬戶幣種 USD），綁定在支付寶上在中國境外商戶 B 購買商品，計價幣種爲人民幣，收單金額爲 710CNY， VISA 卡組織通過匯率換算後的 USD 金額爲 100.00。
支付寶背後的外卡收單行是 C，商戶是支付寶直連商戶，也就是說商戶的國內收單行就是支付寶。該場景的信息流可以分爲兩部分：綁卡和支付交易。
1）綁卡
其中綁卡部分的信息流可以表示如下圖：
2）信息流
用戶主掃模式下的支付交易信息流可以表示如下圖：
用戶被掃模式下的支付交易信息流可以表示如下圖：
3）綁卡支付資金流
我們假設髮卡行對該筆交易扣費 1.5%，卡組織收費 0.5%，外卡收單行收費 1%，支付寶收取手續費 1%。錢包綁卡支付模式下的 資金流可以表示如下圖：
1.3 雲閃付綁定銀聯外卡
即 “錢包 + 卡組織 + 收單” 合一的外卡收單場景
假設有持卡人 A 用境外發卡行 D 發行的銀聯卡（賬戶幣種 USD），綁定在雲閃付 APP 上在並來中國商戶 B 購買商品。
持卡人購物時選擇用綁定的銀聯外卡支付，計價幣種爲人民幣，收單金額爲 710CNY， 銀聯國際通過匯率換算後的 USD 金額爲 100.00。
雲閃付背後的外卡收單行是銀聯國際，商戶是中國銀聯直連商戶。
1）綁卡
用戶的綁卡信息流可以表示如下圖：
2）信息流
用戶主掃支付交易信息流可以表示如下圖：
用戶被掃支付交易信息流可以表示如下圖：
3）資金流
我們假設銀聯國際收取 0.5% 手續費，中國銀聯共收取手續費 1%。資金流可以表示如下圖：
- 境外本地收單
境外本地收單是指通過境外本地支付方式在本地商戶主體進行消費，且資金的付款和收款賬戶都是來自境外本國家或者地區的支付行爲。
對於這種場景，我們可以以支付方式來劃分爲：銀行卡支付、電子錢包支付、網銀 / 銀行轉賬支付、運營商支付、線下支付、加密貨幣支付等方式。
下面我們分別來以一個案例的形式來說明各個場景的信息流和資金流情況：
2.1 境外本地銀行卡支付
有巴西持卡人 A 用本地髮卡行 D 發行的本地 ELO 卡（賬戶幣種 BRL），在本地商戶 B 購買商品，計價幣種爲 BRL，收單金額爲 100BRL，商戶 B 通過收單行 C 接入 ELO 卡組織，本次交易爲 EDC 模式。
1）信息流
2）資金流
我們假設髮卡行收取 1.5% 手續費，ELO 卡組織收取 0.5% 手續費，收單行 C 收取 1% 手續費。那麼資金流可以表示如下圖：
2.2 境外本地電子錢包支付
有泰國本地 truemoney 用戶用 truemoney 錢包（賬戶幣種 THB），在本地商戶 B 購買商品，收單金額爲 100THB，用戶用錢包餘額支付。商戶 B 通過聚合網關 C 接入 truemoney 支付方式。
1）信息流
該場景被掃和主掃的交易信息流可以表示如下圖：
2）資金流
假設錢包端收取手續費 3%，聚合網關收取手續費 1%。該場景資金流可以表示如下圖：
2.3 境外本地網銀銀行轉賬支付
有波蘭用戶 A 用銀行 C 發行的借記卡（賬戶幣種 PLN），通過支付方式 P24 在波蘭商戶 B 購買商品，計價幣種爲 100PLN。
1）信息流
2）資金流
我們假設銀行扣除 1.5% 手續費，P24 收取 1% 手續費。那麼該場景資金流可以表示如下圖：
2.4 境外本地運營商支付
菲律賓手機用戶 A 是運營商 Globe Telecom 的電信用戶，在商戶 B 在線商店購物時選擇用運營商餘額支付，收單金額爲 100PHP， 商戶 B 通過聚合支付網關 C 接入該運營商支付方式。
1）信息流
2）資金流
假設運營商收取手續費 30%，聚合網關收取手續費 5%。資金流可以表示如下圖：
2.5 境外本地線下支付
假設有墨西哥用戶 A。在本地購物商戶網站 B 希望通過 OXXO 支付方式支付 100MXN，商戶的 OXXO 是通過聚合網關 C 來接入 OXXO 的。
1）信息流
2）資金流
假設 OXXO 收取 30% 手續費，聚合網關收取 5% 手續費。資金流可以表示如下圖：
2.6 境外本地加密貨幣支付
假設有用戶 A，用 100USD 向 OTC 兌換商 C 購買了加密貨幣 99 個 USDT（一種幣值穩定的加密貨幣，用於方便加密貨幣的交易兌換和價值衡量），然後用 99USDT 在商戶 B 購買物品，商戶 B 找 OTC 兌換商 D 兌換成 98USD。
1）信息流
2）資金流
- 外貿 B2B 收款
外貿 B2B 收款是指出口賣家通過支付機構提供的收款方式（例如 VA 賬戶）收取境外客戶購買貨物或者服務的付款。
這裏我們列舉兩種場景：1. 商戶通過支付機構提供的 VA 賬戶來收款，2. 商戶通過自有自己開的海外賬戶來收款。
3.1VA 賬戶用於外貿 B2B 收款
假設有中國外貿 B2B 賣家 A, 向美國買家 B 出口了一批 T 恤，共 1000 件，單價爲 10USD。需要通過跨境支付機構 C 從合作銀行 D 開具的 VA 賬戶收取貨款 10000USD。
收款後 C 從合作銀行 E 換匯之後入境申報，結匯申報由跨境支付機構通過合作銀行 F 實現。並代發至 A 的國內賬戶。
1）信息流
2）資金流
我們假設 D 收取 5USD 入賬手續費，E 手續費 5USD 換匯手續費，F 收取 50CNH 手續費，機構收取 150CNH 手續費。則資金流可以表示如下圖：
3.2 商戶自有海外賬戶做外貿 B2B 收款
假設有中國外貿 B2B 賣家 A, 向美國買家 B 出口了一批 T 恤，共 1000 件，單價爲 10USD。用 A 在海外銀行 C 開具的自有銀行賬戶收取貨款 10000USD。
收款後賣家通過 C 轉賬至國內銀行 D 結匯申報後，通過銀行 D 代發至 A 的國內賬戶。
1）信息流
2）資金流
- 跨境電商 C2B 收款
跨境電商 C2B 收款場景主要是指中國商家在國外電商平臺開店，收取外國消費者的資金後，將資金轉回國內銀行賬戶的過程。
這種場景我們也可以分爲兩種場景：VA 賬戶收款和自有海外賬戶收款，以下我們分別用兩個案例來表示。
4.1 跨境電商收款 VA 模式
假設有中國跨境電商賣家 A, 在美國亞馬遜平臺開店，銷售得一批貨款 10000USD。A 用在跨境支付機構 C 在合作銀行 D 開具的 VA 賬戶，綁定在亞馬遜後臺進行收款。
收款後 D 將資金歸集並轉至銀行 E，C 在 E 進行換匯，並以 CNH 的形式轉至國內銀行 F 進行入境申報，而後通過 F 代發至 A 的國內賬戶。
1）信息流
2）資金流
4.2 跨境電商收款 - 商戶自有賬戶模式
假設有中國賣家 A, 在亞馬遜平臺開店銷售，亞馬遜結算金額爲 10000USD。用 A 在海外銀行 C 開具的自有銀行賬戶收取貨款 10000USD。
收款後賣家通過 C 轉賬至國內銀行 D 結匯申報後，通過銀行 D 代發至 A 的國內賬戶。
1）信息流
2）資金流
- 跨境付款
跨境付款是指商戶將自有資金或需要代發的資金，實現跨境付款給目標對象的過程。
跨境付款有多種業務場景，例如合同款、物流費用，廣告費用，工資薪酬支付、交稅、律師費支付等等。我們這邊分資金入境和資金出境兩個案例來說明。
5.1 跨境付款 - 出境方向
假設有中國商家 A, 通過跨境支付機構 C 向海外收款人 B 付款 10000USD 作爲物流費用。
商戶 A 先打款至支付機構 C 在銀行 D 開具的子賬戶，而後歸集至支付機構在 D 的主賬戶，而後支付機構 C 通過銀行 D 進行付匯的申報。
1）信息流
2）資金流
假設 A 給 D 銀行賬戶打款 72000CNY，C 收取手續費 100CNY，銀行 D 收取手續費 100CNY，最後將 71800CNY 兌換成 10000USD，並打款給收款人賬戶，不考慮付款手續費。資金流可以表示如下圖：
5.2 跨境付款 - 入境方向
假設有外國主體 A, 通過跨境支付機構 C 向國內收款人 B 付款 70000CNY 作爲物流費用。
主體 A 先打款至支付機構 C 在銀行 D 開具的外匯備付金賬戶，而後 C 通過 D 進行申報後結匯成 CNY 並打款至國內備付金銀行 E 的賬戶，而後通過 E 代發至 B 的國內銀行賬戶。
1）信息流
2）資金流
6.VCC 髮卡
VCC 髮卡是指用戶通過銀行或支付機構等獲取可消費的全套卡信息，實現在線上用卡信息在特定場景消費的目的。
我們這裏舉一個國內獲取卡號充值後在境外消費的案例做說明。
假設有國內用戶 A, 通過跨境支付機構 C 獲取了一張虛擬信用卡，並用虛擬信用卡的信息在境外商戶 B 消費，C 是通過 D 髮卡行接入了髮卡能力。信息流可以表示如下圖：
資金流可以表示如下圖：
本文由 Readfog 進行 AMP 轉碼，版權歸原作者所有。
來源：https://mp.weixin.qq.com/s/o0j8CKJaG4nWtLzxaQb9iQ