有贊保險業務的分析與架構設計

作者：晗大大

部門：技術中臺 / 資產管理

一、背景

有贊微商城爲商家提供了全行業全場景的電商解決方案，幫助商家在社交電商、直播電商等場景下快速佈局。在整個交易流程中，對退貨時運費減免的支持已成爲了電商場景的標配。有贊也提供了 “退貨包運費” 產品來滿足消費者及商家在此場景下的訴求。

本文從 “退貨包運費” 這個產品出發，分析保險業務的特徵，介紹有贊保險業務系統的架構設計。

二、退貨包運費及保險業務分析

在目前消費者權益保護法對消費者網購支持的大背景下，許多類目的商品都能支持七天無理由退貨。由此也衍生出退貨時物流運費支出的一些爭議，給消費者和商家帶來困擾。“退貨包運費” 產品的出現正是爲電商業務解決在退貨流程中這類問題，從而提升購物體驗。

2.1 產品價值

從消費者角度，退貨運費減免信息的透出能讓消費者得到承諾，並在實際發生退貨退款時減少運費支出。
站在商家角度，產品能降低消費者網購時的選擇成本，提高下單轉化率，以及有效地減少在售後處理上的人力投入。

2.2 產品流程分析

當商家開通 “退貨包運費” 後，其服務開始作用在交易鏈路上：

消費者支付前，在商品詳情頁及下單確認頁裏準確地判斷並展示服務內容
消費者支付後，在訂單詳頁面的 “退貨包運費” 一欄中顯示當前的服務狀態及內
商家發貨後，收取商家一些的費用，向保險公司投保，生成保單，服務進入生效階段

退貨退款時，如果消費者選擇的是上門取件，可以直接抵扣退貨運費。如果是自行寄回，消費者需先行支付運費，退款完成後，保司自動賠付給消費者

2.3 產品風險管控分析

爲了避免一些騙保、刷單、惡意退款、薅羊毛等不良行爲影響產品的正常運營，“退貨包運費” 會在關鍵流程節點接入有贊強大的風控體系來保障產品的健康發展，比如：根據不同的風險因素適當調整服務費率、服務前的風控審覈、申請賠付前的審覈等。

2.4 保險業務分析

“退貨包運費” 是一種保險類的業務，消費者或商家支付較低費用，約定了在小概率風險事件（退貨）發生時，對於被保的一方（消費者）發起賠付，達到減免退貨物流運費的目的。目前市場上許多保險公司（下簡稱：保司）有對應成熟的保險產品，有贊也與保司合作一起爲消費者和商家提供服務。

有贊保險類業務的能力要與保司的能力匹配，而保險這種業務形態已經比較成熟，在《中華人民共和國保險法》裏對於保險業務活動進行了規範，從中我們能看到保險業的基本業務活動。

“保險，是指投保人（注 1）根據合同約定，向保險人（注 2）支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人（注 3）死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行爲”。

保險合同是保險活動的載體，是投保人與保險人約定保險權利義務關係的協議。圍繞保險合同的簽訂、變更、終止以及當事人權利義務的履行，都是保險業務的範疇。保險分爲財產保險和人身保險，在電商場景中，我們一般涉及到的是財產保險。生命週期見下圖：

保險合同（下簡稱：保單）裏一般包含了以下內容：

保險人的名稱和住所
投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人 (注 4) 的姓名或者名稱、住所
保險標的
保險責任和責任免除
保險期間和保險責任開始時間
保險金額（注 5）
保險費以及支付辦法
保險金賠償或者給付辦法
違約責任和爭議處理
訂立合同的年、月、日

在保單的有效期裏，可以對保單進行變更、終止、修改條款等，依據保單中條款申請理賠。

三、架構設計

3.1 業務架構設計

通過上面的價值及流程分析，“退貨包運費” 產品能分解出以下一些流程活動：

服務管理方面：提供服務的生命週期管理，如開通、關閉服務。對於有贊而言，要對已開通的商家做風險管控，還需要支持凍結、解凍、清退等操作，商家也能查看到服務費率的歷史變更情況
服務單管理方面：可服務內容的查詢，服務單的查詢，服務單的生命週期管理，比如下單、生效、抵扣試算，抵扣申請，自動申請理賠，理賠修改

這些流程活動依賴保險領域的業務能力來支撐，具體見下圖：

3.2 技術架構設計

在應用設計中，我們將整個保險類業務的應用架構分爲業務服務層、領域服務層、組件層、依賴層：

業務服務層：對接有贊生態 SAAS 業務，提供 “退貨包運費” 服務，即感知交易的全流程，推進服務單據狀態流轉。根據商家的經營情況，批量更新費率
領域服務層：對上層提供標準承保、理賠的服務。另外，爲支持上層不同的保險類產品，需要爲不同的產品配置不同收費規則、管理對應的保司渠道
組件層：提供領域服務的可複用的基礎能力，比如向保司投保理賠、風控校驗審覈、業務校驗、支付退款等
依賴層：組件服務裏主要依賴了一些中臺性質的服務，如店鋪、會員、交易、支付、風控

對於領域服務層的設計，適合應用領域驅動設計 (簡稱：DDD）這種建模方法。從上面的保險領域分析中，我們梳理出幾個主要的領域模型：

領域服務層主要圍繞保單、理賠單對外提供服務。

支撐子域有：

產品中心：定義一個保險類產品，包括產品的服務明細條款，協議模板，協議約定校驗，保險人信息，收付款方式等。
標的管理：管理保險標的相關的信息，在 “退貨包運費” 裏就是退貨運費相關信息，如訂單信息，退貨商品的信息、物流信息等。
渠道管理：出於產品成本及業務穩定性考慮，一個保險產品有多個保司渠道備份，渠道管理負責渠道的定義，與保司接口適配，主要有投保，理賠，保單查詢等。

通用子域有：

計費管理：用於支持產品、商家、消費者、商品等多維度的費率配置及對訂單收費計算。
產品 - 渠道路由：支持產品下，根據權重、穩定性、費率、最低單量、定製等不同維度的衡量標準選出匹配的渠道。

領域服務層之下，是支撐這些服務的組件：

業務規則相關：投保校驗、理賠校驗。
資金相關：保費收取、保費退回、投保記賬、理賠記賬。
渠道相關：渠道投保、渠道理賠。
風控相關：風控投保審覈、風控理賠審覈。

應用架構如下圖：

四、後記

在有贊電商生態中，還有許多保險類業務可以切入的場景，比如準時發貨保障，針對美妝類過敏包賠的承諾，對生鮮、3C 類的損壞賠付等。這些場景對有贊保險業務的能力建設提出了更高的要求，保險系統將向高複用、易擴展的方向繼續演進，以支持業務的拓展。

注：

投保人是指與保險人訂立保險合同，並按照合同約定負有支付保險費義務的人
保險人是指與投保人訂立保險合同，並按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司
被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以爲被保險人
受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人、被保險人可以爲受益人
保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額

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