從上帝視角看支付 - 支付總架構解析

中國支付體系的塔尖是人行二代支付清算體系，人行二代支付體系塔尖是清算賬戶中心 SAPS；支付的基礎是賬戶，賬戶的賬戶是 SAPS；爲了更好的認認識支付——下面我們就從用戶觸發，跟着一筆支付遍歷整個互聯網支付網絡，對支付有一個最大宏觀視角的認知！

1. 上帝視角 - 看問題的最佳位置

研究人類的上帝視角位置我覺得是 DNA 雙鏈，因爲起源；研究支付的上帝視角位置，我覺得是這裏！俯視整個互聯網支付大廈！

2. 互聯網支付總架構 - 看問題的宏觀視野

我們對中國整個互聯網支付按照參與者進行分層

下面我們跟着一筆支付交易遨遊這座大廈

3. 互聯網用戶…… 好體驗讓用戶更瘋狂

我是京東商城忠實愛好者，曾今因爲崇拜東哥的經營理念而加入京東；所以購物基本都是用京東，一個是對自營的信任，對物流和服務的認可，另一個就是京東極致的用戶體驗

陳天宇宙 - 2019 年拍攝於深圳大學

作爲億萬互聯網用戶中的一員，我們都一樣！爲好的服務，好玩的產品買單

那麼既然要買單，就需要付錢咯；如今移動互聯網時代以及互聯網支付已經非常成熟，各種支付方式、支付應用琳琅滿目；我們可以用微信，支付寶，銀行卡，還可以免密支付

這不，618 在京東用招商信用卡買了一本書......

收銀臺，我們支付的第一步！走起

4. 第一層互聯網服務平臺…… 好產品讓生活更便捷

京東購物，美團點外賣，支付寶轉賬，去哪兒買機票去旅遊，好產品讓生活變得更便捷；那麼我們稱該層爲互聯網應用層，這一層爲用戶直接提供服務，和支付能力

這些平臺爲用戶提供各式各樣的服務，是直接面向用戶的互聯網應用；用戶在平臺購買服務，平臺就需要有自己的支付體系來支撐支付業務；

4.1 服務平臺的支付架構

剛纔我們說從京東買了一本書，那麼京東商城的支付架構是怎麼樣的呢！剛纔我買書支付的那筆錢怎麼流轉呢？

圖片來自網絡

選好商品提交訂單以後，平臺在訂單中心完成訂單的創建，訂單在交易中心完成賬單的創建；我們操作去支付，交易請求支付獲得收銀臺鏈接，給到訂單，訂單再將收銀臺鏈接返回給我們，這時候我選擇了用招商信用卡支付，輸入支付密碼，一瞬間支付成功！

其實這幾秒鐘整個支付的鏈條跋山涉水，翻山越嶺經歷千險

4.2 支付架構解析

我們看上面的架構圖，對於一個服務平臺的支付架構，一般有圖中的相關係統組成：直面用戶的收銀臺，記錄業務的訂單系統，推動交易的交易系統，對支付指令進行處理的支付系統，支付指令傳送通道的支付通道子系統；

另外支付成功後還有一條線清結算線：支付成功以後交易將數據提交清算中心完成數據的清分計算，然後提交賬務系統完成記賬；再通知會計核心完成內部賬的記錄；最後通知資金平臺對交易向商家進行貨款的結算......

這樣對於一個服務平臺來說，一個支付的骨架就出來了！

這個架子是陳老師多年遊歷訪學的精華沉澱；基本適用於美團，去哪兒，滴滴等，如果你要從零到一做一套支付體系，那麼這麼規劃基本沒什麼問題

好我們接着往下說，我們支付商家的支付都需要接入一個支付機構的，支付系統通過支付通道將支付請求提交給了簽約的支付服務提供方，我們以三方支付爲例，比如京東將支付提交給了網銀在線！那麼網銀在線內部又是怎麼處理的呢？走起

5. 第二層三方支付體系…… 好支付讓交易更安全

支付機構作爲擁有支付牌照，爲服務平臺提供支付解決方案的企業，也有着自己複雜而龐大的支付體系，我們常聽說的比如各類收銀臺，支付產品，支付路由，支付通道，支付核心，賬務核心，清算核心，風控核心，商戶入網等等；對於支付機構來說支付產品的創新滿足支付市場需要是至關重要的，支付產品創新主要聚焦在下面幾個維度

5.1 支付機構的支付架構

那麼對於一個支付機構來說，他們的支付架構是什麼樣的呢？比如剛纔支付請求到了支付機構，這筆支付在支付機構會怎麼流轉和處理呢？

我們在網上可以看到很多支付機構的架構圖，上面這個稍微簡單點架構圖基本涵蓋了一家支付機構應該具備的基礎能力；比如交易層對交易請求進行處理；支付層對支付請求進行處理；渠道層對支付請求進行提交金融機構或者清算機構完成最後的清算請求指令的提交

既然都是支付，我們可以換個思路，其實支付機構的支付架子跟服務平臺的架子在某些角度看大同小異；只不過是服務用戶對象一個是用戶一個是商戶，支付通道一個是三方機構提供，一個是銀行提供

5.2 支付機構架構解析

好了，我們來看支付請求來到了三方支付機構之後....

第一個門檻就是到達支付機構的網關層，通過各種風控校驗通過許可，來到開放平臺，開放平臺將支付請求提交給交易處理層進行處理，首先到達訂單系統，創建訂單後請求支付系統獲得收銀臺鏈接，返回給開放平臺；開放平臺處理支付通過收銀臺請求支付系統進行支付處理......

支付處理中心對支付請求進行處理，通過路由選擇合適的支付渠道，然後由渠道清算封裝支付指令，通過支付通道提交清算指令給清算機構或者銀行

清算機構返回清算成功後，支付處理中心通知訂單中心支付成功，訂單中心將支付單提交給清算中心進行清結算處理，完成計費，賬務記賬，入賬等處理操作

這樣我們整個架子就出來了

如果你不小心撿了一個支付牌照，那麼拿着陳老師的圖，去搭建你的支付公司吧；支付機構將支付清算指令提交給了清算機構，因爲現在斷直連了嘛，不能直接接入銀行了；斷直連後其實銀聯網聯網關於支付清算的處理是一樣的，那麼我們以網聯爲例，看看支付指令到了網聯之後會怎麼樣的呢！騎上小摩托走起！

6. 第三層網銀聯清算體系…… 好清算讓市場更和諧

陳老師有幸參與了支付機構斷直連接入網聯的盛世，參與了很多場網聯的會議，驚歎於斷直連後的清算架構！！！我們先看這張圖，從宏觀上認知這幾個角色之間的關係

爲解決備付金集中存管所形成的熱點賬戶問題，實現對已映射額度管理，網聯將構建 “備付金熱點賬戶前置系統”RCMP，用於支付機構通過網聯平臺（EPCC）的業務辦理。前置系統分爲額度管理模塊及賬戶管理模塊，網聯將爲各支付機構在前置系統中建立賬戶，用於可用額度的監控、已映射額度的管理。

支付機構的指令到了網聯以後，網聯進行實時清算，什麼意思呢，就是實時的對支付指令進行軋差變更可用餘額，針對網聯的文章我們說的比較詳細，這裏就不過多介紹了，簡單的說就是支付機構將人行備付金的餘額映射分配給網聯和銀聯形成映射虛擬額度，用於交易週期內的實時清算；然後定時提交人行進行資金的劃撥結算，這個框架是這樣的

6.1 清算概念

其實斷直連以後網銀聯的清算變得大道至簡了很多，當然說到清算我們還是有必要說一下銀聯這個老牌清算機構的清算架構的，再說清算之前，我們先開個小竈課，介紹下清結算相關的之歌比較重要的概念

支付結算是指單位、個人在社會經濟活動中使用票據、信用卡和匯兌、託收承付、委託收款等結算方式進行貨幣給付及其資金清算的行爲。銀行是支付結算和資金清算的中介機構。

支付清算是指支付指令的交換和計算；支付指令是指參與者以紙質、磁介質或電子形式發出的，辦理確定金額的資金轉賬命令; 支付指令的交換是指提供專用的支付指令傳輸路徑，用於支付指令的接收、清分和發送；支付指令的計算是指對支付指令進行彙總和軋差；參與者是指接受支付清算組織章程制約，可以發送、接收支付指令的金融機構及其他機構。

銀聯的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個環節。淸分是指對交易日誌中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續費、分潤等），然後按清算對象彙總軋差形成應收或應付金額。簡言之，就是搞清楚今天應該向誰要多少錢？應該給誰多少錢？資金劃撥是指通過特定的渠道和方式，完成應收應付資金的轉移。簡言之，就是明確通過何種渠道，拿回應收款、付出應付款。

6.2 銀聯的清算架構

銀聯的支付清算包括跨行清算和收單清算。跨行清算是針對收單機構和髮卡機構的清算；收單清算是代替收單機構針對商戶和收單專業化服務機構的清算。

銀聯清算系統主要就是三個核心：跨行清算子系統，收單清算子系統，資金管理平臺

6.3 銀聯的清算關係

清算離不開一個核心，那就是清算賬戶，所有的支付以及清算都是基於賬戶進行賬務處理；清算賬戶與結算賬戶不是同一概念，兩者的區別源於【清算】 與【結算】的區別。銀聯境內清算的清算賬戶均開立在人民銀行，跨境業務的清算賬戶開立在代理清算銀行（中行和匯豐）。境內成員機構的清算賬戶均開立在人民銀行。銀行一般在人民銀行開立有準備金賬戶，一般使用其備付金賬戶用於和銀聯的清算。境內商戶的結算賬戶開在商業銀行，第三方機構的結算賬戶均開立在人民銀行。

銀聯如何進行資金的劃撥呢；境內的跨行清算通過央行的大額支付清算系統，完成資金劃撥。銀聯可以主動借記或貸記成員機構的清算賬戶賬戶。通俗地講，借記就是我問別人要錢，貸記就是我給別人錢。境內的收單清算可以通過央行的小額支付清算系統完成資金劃撥。

銀聯清算系統與大小額支付清算系統的關係，無論是跨行清算還是收單清算，銀聯都是作爲一個特許參與者，加入大小額支付清算系統，完成銀行卡交換業務的資金劃撥。銀聯通過大額支付系統，實現與境內成員機構清算賬戶之間的雙向資金轉移。銀聯通過小額支付系統和當地的票據交換系統，實現與境內第三方機構和商戶之間的單向資金轉移。

銀聯清算系統與銀行結算系統的關係，銀聯和商業銀行都是作爲參與者，加入大小額支付清算系統，完成跨行間的資金劃撥。銀聯清算系統的清算對象是成員機構、第三方機構和直聯商戶。商業銀行結算系統的結算對象是在其本行開立存款賬戶的單位或個人。 銀聯在央行開立的清算賬戶從本質上說應屬於備付金賬戶；而商業銀行在央行開立的清算賬戶分準備金賬戶和備付金賬戶。 準備金賬戶主要用於監管使用，用於包括存款人合法權益；備付金賬戶主要用於自身的資金頭寸的管理。

銀聯清算系統與銀聯會計覈算系統的關係，銀聯清算系統處理的是銀行卡交換的清算資金。銀聯會計覈算系統處理的是銀聯的自有資金，其中自有資金中包括了銀聯自己清算賬戶上的資金餘額。銀聯會計覈算系統是按照企業會計準則，使用總分戶賬，登記賬戶變動及資金轉移信息。銀聯清算系統僅建立了清算資金的臺賬信息。

6.4 清算案例

我們看一個清算案例；張三 6 月 1 日持招行貸記卡，在物美超市（直聯商戶，工行收單）成功刷卡購物 1000 元。李四用工行借記卡，在華夏銀行布放的支付易終端上，成功繳付了一筆 200 元的電費，華夏銀行收單。假設消費交易執行交換費 0.7%，轉接費 0.1%；繳費交易執行交換費 0.10 元，轉接費 0.05 元。收單行與商戶的扣率實際分別爲 1% 和 0.08%(這兩個數字沒用到)。簡化起見不計算收單專業化服務機構的手續費。淸分結果

1.6 月 1 日晚 11：00CUPS 日切。將交易日誌發送跨行清算系統。在 6 月 2 日凌晨首先進行跨行轉接交易的淸分，然後進行收單處理業務的淸分

2.6 月 2 日上午 10：00 左右，將彙總的淸分結果，通過資金管理平臺和支付前置系統發出支付指令。先借記後貸記，按優先級排隊。

3. 通過大額系統借記銀行在央行開立的備付金賬戶，實時完成跨行清算的資金轉移（借記招行 993 元、借記工行 197.9 元）；通過小額系統貸記商戶開立在銀行（一般爲工行）的結算賬戶（990 元）（6 月 2 日中午左右到賬）；通過大額貸記銀行在央行開立的備付金賬戶，實時完成跨行及收單清算（貸記華夏 199.85 元）。

4. 華夏銀行收到銀聯劃付的資金後，通過本行的行內結算系統，貸記間聯商戶的結算賬戶（199.84 元，華夏收單收益 0.01 元，約 6 月 3 日到賬）；工行和招行或調整持卡人的可用餘額（聯機交易時銀行已實時扣減了持卡人的賬戶餘額或可用額度）。

6.5 通用清算機構架構

那麼一個清算機構，會擁有什麼樣的架構呢，這個更細維度的架構大家作爲了解，上面的宏觀維度的認知已經足夠了，雖然社羣后不少來自網聯銀聯的朋友，但我相信大部分同學是不會去這樣的機構的，所以一眼帶過就可以了

我們知道網聯銀聯將支付機構的結算指令提交人行進行最終的資金劃撥，完成各參與主體之間的資金實際交割；那麼在將人行之前，我們先看看接入網聯銀聯的商業銀行的支付架構是什麼樣的呢

7. 第四層銀行金融體系…… 好金融讓支付更豐富

銀行相當於服務平臺，三方支付機構以及網聯這樣的清算機構是有很大不同的，首先是業務的不同，銀行處理提供互聯網支付通道以外，還有門店，ATM，銀行卡，存款業務，貸款業務，理財業務等等

我們簡化一下

拋開繁多的銀行其他業務，我們來看銀行跟互聯網支付相關的業務架構是怎麼樣呢，不用說我相信大家也猜到了，肯定會有賬戶，有支付核心，有通道，有前置系統

我們再看下更宏觀的一個，像圖中的其他渠道我們可以理解爲提供給網聯銀聯或者支付公司的支付通道，接入銀行進行支付請求，然後銀行請求人行

好了，下面我們要去朝聖了，到達支付的頂層設計 - 人民銀行二代支付系統！走起

8. 第五層人行支付體系…… 好基礎讓支付更

我們都知道中國支付系統經歷了支付一代系統和支付二代系統；爲整個中國互聯網支付提供清算基礎設施；那麼這個神祕的支付體系擁有如何神奇的架構呢，在開始之間我們來看一個非常經典的架構圖：中國清算系統

最組邊的就是網聯銀聯以及三方支付機構所處的位置，上面的就是我們要講的人行部分，下面是商業銀行所處的位置；其中網聯銀聯和商業銀行直聯央行的支付清算系統；我們來看整體的業務架子就是下面這張圖，各參與者連接到 NPC 就是國家處理中心，包含了大小額支付系統和網銀互聯跨行支付系統（超級網銀），然後 NPC 經過支付指令的處理之後提交清算賬戶中心（SAPS）進行資金的清算劃撥

8.1 幾個核心系統

我們來看二代支付系統最核心的幾個系統，大家從我的支付體系全解析目錄中也看到了，人行部分會對每個系統做詳細介紹，這裏我們就一帶而過，主要是知道一個大概

以清算賬戶管理系統爲核心，大額支付系統、小額支付系統、支票影像交換系統、網銀互聯子系統爲業務應用子系統，公共管理控制系統和支付管理信息系統爲支持系統。我們來認識一下這幾個系統

清算賬戶管理系統 (SAPS)：是支付系統的核心繫統，通過集中存儲和管理清算賬戶，完成支付系統各類業務的資金清算，併爲中央銀行辦理現金存取、再貸款、再貼現等業務提供清算服務；各銀行，支付機構，網聯銀聯都會在這裏開通清算賬戶，進行資金的清算

大額支付系統，小額支付系統，網上支付跨行清算系統就是我們所理解的支付系統，接受參與者的清算支付指令，進行指令的處理並提交給清算賬戶管理系統完成資金劃撥

支付信息管理系統：是中國現代化支付系統的輔助支持系統，由行名行號管理子系統、參數管理子系統、計費管理子系統、支付業務統計分析子系統、支付業務監控子系統等六個子系統組成，是一個多功能模塊的、集中式的支付信息共享平臺。

8.2 系統的運行控制

各系統的運行時序圖

我們來看一下各系統之間的運行是如何進行控制的

8.3 支付清算處理

然後我們來看網聯將結算請求提交給人行支付系統之後，支付系統對指令進行處理之後提交清算賬戶系統完成最終的資金劃撥；也就是這個時候陳老師買書的錢才真正從招商的清算賬戶進入到網銀在線的備付金賬戶中

到這裏我們就將整個支付大廈的每一層參與者的架構都做了一個宏觀的認識，現在你是不是已經知道了，一筆支付要經歷多麼漫長的鏈條了吧，最後我們將所有的參與者架構拼接到一起，來看這座美麗奢華的支付大廈

9. 遨遊支付

我們將所有的支付參與者，也就是每一層的職能和架構都做了介紹，那麼跟着陳老師來遨遊一下一筆支付的神奇之旅吧！

是不是不盡興，那就關注支付系列文章，逐步深入瞭解每一個模塊每一個系統的詳細設計講解吧

10 年產品設計經驗，4 年社交，2 年電商，5 年支付；曾任職於某頭部金融，某頭部支付機構；雲對賬創始人獲千萬融資；PMCAFF 專欄作者；把所見 · 所聞 · 所想 · 所做，在夜深人靜處沉澱成文字留給這個世界！

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