阿強最近從微信錢包裏面提現了一筆鉅款，支付了 N 多的提現手續費。你應該曉得，微信的提現手續費是千分之一。那麼問題來了：阿強提現的這筆鉅款是多少錢？

微信和支付寶，原來提現一直都是免費的，爲何如今要收取用戶的手續費呢？這個究竟是人性的扭曲還是道德的淪喪。產品經理的第一嗅覺告訴我，我應該去研究瞭解這個業務背後的邏輯原理。

01

翻出了第三四五六者

透過表面看實質，是阿強的名言之一。微信提現，不可能只是微信和銀行之間的事情。首先，我覺得需要百度來爲我解釋幾個專業的名詞，順便挖挖這裏面參與了幾個角色。

專業名詞

有沒有看不懂的？有沒有從百度百科回來後，還是不懂的？

無所謂，不懂就對了。這麼專業的名詞，行外人哪有這麼好理解哦。用流程理解下 ：

先支付，再有清算，再有結算。

支付是用戶與收錢機構的購買付款行爲；清算結算是銀行與銀行之間的行爲，原則是隻有跨行支付行爲，纔有的後續清算結算行爲。

角色

02

先了解下存在已久的銀聯

==================

1、POS 刷卡的年代

在沒有微信、支付寶支付的年代，你上社會了沒有？

當年老子給第八任女朋友買禮物的時候，就享受那種右手肘撐在收銀臺，左腳搭右腳，左手從左後屁股掏出錢包，右手再從錢包裏面翻出一張印着銀聯標誌的銀行卡，用一副拽炸天的表情把銀行卡遞給收銀的妹子說：刷卡。

就是這個刷卡收錢的東西，裏面的業務邏輯是怎麼個回事？

1）街邊推銷 POS 機器的小哥

你從哪個商業街走過，有沒有經歷過有那麼一個小哥過來和你推銷他們家的 POS 機器的？記住，一定程度上來講，個人開通 POS 機是不合規的。

POS 機原本的意圖是爲了給商家使用的。所謂的商家，也就是有經營資質的企業或個體。由於 POS 爲各大銀行分別負責出廠，所以銀行之間存在競爭。其競爭的最直接原因是：商家的銀行戶口，就開在這個 POS 推銷的銀行裏面，商家收款的所有費用沉澱，也在這個銀行裏面。

2）銀聯標記的 POS 機

就算是印有銀聯標記的 POS，也一定是某個銀行負責出品。

我們來了解下銀行收單的交易原理（由於本人最近被建設銀行和農業銀行凌辱了，下面介紹收單行均用建設銀行做例，第二個銀行均用農業銀行做例）。

3）商家的 POS 開戶

銀行卡刷卡支付的便捷性，商家沒有辦法不接受這個事實。所以有求與銀行，需要銀行提供這個 POS 收款的工具。

商家接受 POS 入駐門店，需要在銀行開設對公戶。銀行系統和 POS 收單系統是兩套系統，所以，還需要在 POS 系統中開設虛擬賬戶。用戶支付後，首先錢進賬的是虛擬賬戶，而不是銀行卡。

2、POS 收單業務流

POS 收單，因爲我暴發戶老闆開戶行是建設銀行，POS 機也是建設銀行。這個建設銀行就是收單行，所以需要考慮到兩種場景：

用戶到店購買，從兜裏掏出的是建設銀行的銀行卡；

用戶到店購買，從兜裏掏出的是農業銀行的銀行卡；

1）掏出建設銀行卡的

這個是暗號，掏出和我暴發戶老闆一樣的銀行卡，屬於同行支付。都是一家人，辦事好商量：

發現沒有，沒有銀聯什麼事情。從用戶支付到暴發戶老闆收款，是那麼的簡單。

2）掏出農業銀行卡的

想一下，不支持跨行收款的 POS，怎麼存活在市場？

用戶到店支付，收銀臺平鋪開一堆 POS 機器，小姐姐問你，請問您需要用什麼銀行卡支付？然後再從這平鋪開來的 POS 中找到對應的機器。

幹什麼！搞得像賣 POS 機似的！

3）初始的做法或想法

建設銀行和農業銀行合作，要求農業銀行也在建設銀行開個銀行賬戶，建設銀行也在農業銀行開個銀行賬戶。於是：

用戶掏出農業銀行卡，需要在建行的 POS 機上面刷 100 塊。建行無權直接從用戶的農行賬戶中扣除 100 塊，所以需要找合作的農行交流下：你幫我扣一下你的用戶老 A 的 100 塊錢吧，到時候你再還給我（記賬）。

農行說，OJBK。於是扣了用戶老 A 的 100 塊錢。然後問下建行，這 100 塊錢，怎麼給你啊？

建行講，你打到我的農行銀行卡里面去就好咯。

感覺實現起來，沒有毛病，能夠搞定這個業務需求。後來一想，我了個去：截至 2015 年底，我國共有 4261 家銀行業金融機構，其中農村信用社 1373 家，村鎮銀行 1311 家，農村商業銀行 859 家，城市商業銀行 133 家，股份制商業銀行 12 家、民營銀行 5 家。

這意味着，按照這個方式解決這個跨行收單的問題，銀行與銀行之間的系統對接，就要亂成一團亂麻了。

於是，銀聯正式登場。

3、銀聯支付

銀聯電子支付有限公司是銀行卡增值業務應用的專業支付公司，擁有面向全國的統一支付網關——網付通（ChinaPay）。主要從事以互聯網等新興渠道爲基礎的網上支付、網上跨行轉賬、網上基金交易、自助終端支付等銀行卡網上支付及增值業務。

上面這段是從百度百科抄下來的，不理解它字面意思了，看下銀聯在跨行業務中充當的業務角色是咋樣先。

1）銀行開戶

銀行也是需要有自己的賬號的，他們的賬戶在人民銀行，也就是央行。銀行需要接入銀聯，自然，也是需要在銀聯開設賬戶的，但是銀聯的賬戶不屬於現金賬戶，而是屬於虛擬賬戶：

2）跨行支付

好了，接下來就回到了用戶老 A 用農行的卡在建行的 POS 機刷卡支付的主題上面來了：

所有的銀行，均需要按照銀聯提供的接口標準，在進行跨行業務時，均需接入我銀聯的系統。因爲我是大哥。

Ø 用戶老 A 使用農行卡在建行 POS 刷卡支付 100 元。（支付）

Ø 建行和銀聯大哥講，幫幫忙。

Ø 銀聯大哥叫農行扣錢。

Ø 事後，銀聯大哥和中國人民銀行老大哥講，我最近幫建行和農行處理了 100 塊錢的債務，需要老大哥您幫忙從農行的賬戶裏面掏 100 塊錢給到建行的賬戶。（清算指令）

Ø 老大哥講：沒問題，於是就從農行的賬戶裏面掏 100 塊錢給到建行的賬戶。（結算）

4、銀聯的小結

好了，到這裏基本上是瞭解了傳統 POS 支付業務過程了。對於原來銀行業務關於支付的場景，需要補充下：

像 PC 網站的銀行卡在線支付場景，線下自助機轉賬、自助機提現的場景，線上 APP 轉賬的場景，這些行爲的業務邏輯，自行腦補吧。要是搞不清楚的話，請您轉崗，好嗎？

03

網聯平臺

1、從支付機構說起

微信、支付寶，不曉得這兩個玩意是啥的小夥伴請舉手！應該是沒有人會舉手的了，就算你告訴我你老爸不曉得這兩個玩意，臣妾也是不會相信的。

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與銀聯或網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。——摘抄 from 百度百科

簡單一些，有下面這張紙的公司，就是合規的支付機構（圖片來源於百度圖片）：

中國擁有這個牌照的公司差不多 300 多家，普遍進入老百姓耳朵裏面的應該就只有微信和支付寶了。由於本人的鉅款，全部都存放在支付寶中，所以，下面關於第三方支付的業務邏輯介紹，全部用微信進行舉例。

1）支付機構的錢

第三方支付機構，也只是一個普通的公司企業，和你老闆的公司一樣的，需要在某個銀行支行開個銀行賬戶。用戶支付的錢財，就是到這個銀行賬戶的。

2）商家在第三方機構開戶

商家在第三方機構開戶對比使用 POS 機器在銀行開戶的要求上來說，相對沒有那麼複雜。使用銀行 POS 機，還一定要在 POS 機指定的銀行開一個銀行賬戶纔可以完成開戶。第三方機構並沒有要求，使用你原本的對公戶就可以了。

別拿聚合支付（收錢吧）那種玩意過來跟我扯犢子。聚合支付不是當前文裏面要去討論的內容。

2、原本的第三方支付

這裏的原本，就是沒有網聯的時候。

還是沿着上文的設定。用戶到線下包子鋪買包子的時候，需要支付 100 塊錢（鑲鑽的包子），微信公司的銀行卡開在建設銀行。用戶支付的方式就會包括有：

Ø 用戶使用微信餘額進行支付；

Ø 用戶使用微信綁定的農業銀行卡進行支付；

微信餘額進行支付

直接上圖：

在支付的環節中，只在微信支付內部系統完成支付交易業務即可。但是在提現的環節，涉及到了銀行卡之間的交易。就沒有那麼簡單了。

提現環節屬於清算結算業務，該業務由銀行進行處理，由微信支付提供清算結算指令。該環節涉及到銀聯章節中的兩個情況：

1、暴發戶老闆的銀行卡是建設銀行開戶的銀行卡，那麼提現時，就不涉及到跨行支付業務；

2、暴發戶老闆的銀行卡是農業銀行開戶的銀行卡，那麼提現時，屬於跨行支付業務，跨行支付業務，由銀聯服務處理；

微信綁定的農業銀行卡進行支付

這裏按複雜的方式，全部搞成跨行的方式來進行研究。用戶銀行卡爲農行、微信支付銀行卡爲建行、商家銀行卡爲農行（用戶和商家銀行卡間沒有直接關聯關係，這個舉例沒有毛病）。

當用戶使用微信綁定的農業銀行卡支付 100 元時，流程來了：

1、用戶支付；

2、微信告訴建行需要扣農行的錢；

3、建行告訴銀聯要扣農行的錢；

4、銀聯告訴農行要扣用戶老 A 的 100 塊；

5、最後人民銀行負責銀行之間的債務清算結算；

暴發戶老闆提現 100 元到農業銀行賬戶，流程也來了：

1、微信發起自動提現，告訴建行要轉 100 塊給暴發戶老闆農業銀行卡；

2、建行告訴銀聯要轉 100 塊農行；

3、銀聯告訴農行建行要給你轉 100 塊，你要給暴發戶老闆賬戶加 100 塊；

4、各種 OJBK 回來，建行扣掉微信建行賬戶 100 塊；

5、最後人民銀行負責銀行之間的債務清算結算；

提煉一下，有沒有發現，第三方支付的業務流，把原來 POS 支付的支付業務流包含進來了。

這是必然的。第三方支付的業務，本身就是在保證其業務合法合規的基礎上，在原來的基礎上進行二次改造的。再放大下到國內，大多數的企業，技術是沒有太多改革性的創新的，但是業務的創新卻是一波接着一波。

原來第三方支付的小結

到這裏，是不是能夠明白爲什麼從微信和支付提現到銀行卡需要收取手續費了吧！各種第三方系統接口調用。原來跨行支付，銀聯就是收取手續費的。

基於這樣的原理，再回想一下，原來微信和支付寶在宣稱提現免費的時候，他們都有那麼大的用戶量，且經過那麼長的時間，他們是需要給中間的平臺支付多少的手續費哦！！！

想多了！我們百姓想多了！正所謂，上有政策，下有對策。

我們先看下提現環節的同行提現流程，就是從微信的建行賬戶轉到用戶或者暴發戶老闆的建行賬戶時的流程：

看到這裏幹銀聯有什麼毛線關係沒有？

這意味着，微信可以在 N 多個銀行分別開設賬戶。在用戶提現的時候，根據用戶提現到什麼的銀行卡，走對應的銀行接口，從與用戶相同的銀行賬戶中劃錢過去就好了，完美的同行轉賬操作。

是不是發現紕漏了。這些本身屬於跨行的支付業務，硬生生被改成了同行支付了！另外就是第三方支付，由於各個機構自行就完成了支付類的業務，不像原來 POS 支付類型的業務那樣，數據都經過央行的平臺，受央行監管。且銀聯本身和這些第三方支付的業務存在一定的競爭關係。

所以，網聯平臺也就應運而生（這裏詳細原因，自己百度吧）。

3、網聯平臺的出現

網聯平臺的出現，並沒有什麼很牛逼的地方，無非就是要求，所有的第三方支付機構，在支付業務上，必須接到網聯平臺，斷開原來支付機構與銀行之間的直連，統一受網聯平臺監管，而網聯平臺，直接受央行監管。

1）網聯開戶

微信公司需要到網聯平臺開設個虛擬賬戶，綁定其一張實體銀行卡。且系統的支付業務接口全部從原來和銀行的直接轉到與網聯平臺進行統一對接。

2）加入網聯平臺後的微信支付流

還是研究複雜支付流，用戶使用微信綁定的農業銀行卡支付 100 塊：支付業務流如下：

流程好清晰啊，去掉了原來銀聯的角色，這個圖看起來都清晰了好多。

1、用戶支付；

2、微信告訴網聯用戶農行需要扣 100 塊給我的建行賬戶；

3、網聯和農行和建行聊天完畢；

4、網聯告訴微信搞定了；

5、網聯告訴人民銀行做最後的清算結算處理；

3）加入網聯平臺的微信提現流

這裏不要把暴發戶老闆加進來了，五個字打得好累。直接寫用戶提現吧。

用戶從微信提現 100 塊錢到農業銀行卡：

1、用戶發起提現；

2、微信告訴網聯，從我的建行賬戶轉 100 塊給用戶農行卡；

3、網聯和建行、農行溝通後，說沒問題；

4、微信扣除用戶虛擬賬戶 100 塊錢；

網聯章節也來個小結

另外，對於微信平臺的提現和支付寶平臺的提現，截止到發文時間（2021-2-5），存在兩種結論：

|

微信

|

支付寶

| |

|

|

那麼再請問，怎麼去思考這個這種現象呢？

最後

網聯平臺的出現，打破了清算結算行業銀聯原來一家獨大的現狀。如今，國家也明確開放了《銀行卡清算業務許可證》的申請條件和流程。未來支付行業將是怎樣的發展勢頭。大家可以發散思考下。

以上內容參考了大量的百度資料，留兩個讓我頭腦清醒一些的原文供參考

https://blog.csdn.net/YXZreo/article/details/79148840

https://www.zhihu.com/question/22148261

本文由 Readfog 進行 AMP 轉碼，版權歸原作者所有。
來源：https://mp.weixin.qq.com/s/dRnceqoyB2nLhWzJsHXNXQ